Comprendre le coût d’emprunt et le fonctionnement de l’amortissement

POINTS CLÉS À RETENIR


✔  Le coût d’emprunt correspond au montant d’un prêt plus les intérêts et les autres frais.

✔ Différents facteurs ont une incidence sur le coût d’emprunt, comme le type de prêt, le taux d’intérêt, le montant emprunté et la durée du délai de remboursement.

✔ L’amortissement est le processus d’étalement d’un prêt dans le temps et, pendant cette période d’amortissement, vos versements fixes changent – au début, en couvrant davantage d’intérêts et moins de capital, puis, vers la fin, moins d’intérêts et davantage de capital.


 

Quand vous avez besoin d’argent, vous devez vous assurer de bien comprendre ce qu’implique un emprunt. Si vous voulez emprunter 5 000 $, par exemple, il ne s’agit pas simplement de convaincre une personne de vous prêter ce montant. Le coût d’emprunt d’argent comprend le montant du prêt plus les intérêts et tous les frais connexes.

Plusieurs facteurs ont une incidence sur le coût d’emprunt. Le type de prêt en est un. Un prêt personnel non garanti ou une carte de crédit sont habituellement assortis d’un taux d’intérêt plus élevé qu’un prêt hypothécaire. Vous devez vous assurer de choisir le type de prêt qui répond à vos besoins d’emprunt.

Et, bien sûr, le taux d’intérêt de votre prêt est important. Les taux varient d’un prêteur à l’autre. Vous devez donc magasiner afin de trouver le meilleur taux possible. Selon la loi, les prêteurs doivent vous indiquer le taux d’intérêt réel appliqué à un prêt chaque année – ou ce que l’on appelle le taux annuel en pourcentage ou le TAP. Les prêteurs doivent vous indiquer aussi le montant d’intérêts que vous paierez, ainsi que les frais ou charges supplémentaires, le cas échéant, ou tous les autres coûts comme l’assurance prêt.

Un autre facteur est le montant d’argent que vous empruntez. Un prêt d’un montant plus élevé prend plus de temps à rembourser et vous aurez à payer plus d’intérêts au fil du temps que pour un prêt d’un montant moins élevé. La durée de votre prêt est importante aussi. Si vous obtenez un prêt remboursable sur une période de cinq ans plutôt que de trois ans, vos versements mensuels seront moins élevés, mais vous paierez plus d’intérêts en bout de ligne.

Maintenant, parlons de l’amortissement. L’amortissement est le processus d’étalement d’un prêt sur une période de temps fixe. Ainsi, dans le cas d’un prêt personnel ou d’un prêt hypothécaire, par exemple, votre versement mensuel reste le même pendant une période déterminée, mais votre versement est composé de parties qui changent avec le temps.

Chacun de vos versements s’applique aux intérêts (le montant que votre prêteur reçoit pour vous prêter l’argent) ainsi qu’au capital, qui correspond au montant emprunté. Au début, vos versements d’intérêts sont plus élevés et le montant que vous versez sur le capital est moins élevé. Mais avec le temps, vous paierez moins d’intérêts et plus de capital.

Supposons que vous avez un prêt non garanti de 1 000 $ assorti d’un taux d’intérêt de 19,99 % sur une durée d’un an. À la fin des 12 mois, vous aurez ramené le capital à zéro et, au cours de l’année, chacun de vos versements de 92,25 $ s’appliquera de plus en plus au capital et de moins en moins aux intérêts. Le premier mois, vous payerez 16 $ d’intérêts, mais le dernier mois, vous ne payerez que 1,45 $.

Comme vous pouvez le constater, il est tout aussi important, sinon plus, de connaître le coût réel de votre prêt que le montant de vos versements mensuels.

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